在現(xiàn)實生活中，我們購買保險，無非有兩種情況：一是保險意識很強，愿意主動購買保險；二是礙于親人或熟人的面子購買，也就是所謂的“人情單”。

無論是哪種情況下購買的保險，都可能遇到這樣的問題：買的保險不合適了？礙于人情買的保險，不想繼續(xù)買了？一旦有這種想法，大多數(shù)人的第一反應，就是退款！

買完保險想退款怎么辦？全額退款險的訣竅有哪些？帶著這些問題，我們來聊聊有關退款的那些事兒。

一、哪些情況下可考慮退款？

如果大家有退款的想法，先別急著尋找全額退款險的訣竅，要先認清需求，想清楚后再做退款決定。如果選擇退款，會立刻丟失原有保障，建議大家退款前三思，如果符合以下幾種情況，再考慮退款。

1. 選錯了產(chǎn)品

保險產(chǎn)品種類繁多，就拿重疾險來說，就包括純重疾、重疾+輕癥/中癥、重疾+身故，重疾+身故+分紅等多種形態(tài)，如果不懂保險，很容易做出錯誤的抉擇。

比如王先生想買一份純重疾保障的產(chǎn)品，可由于缺乏保險知識，聽說保險還能投資理財、定期分紅，于是投保了重疾身故共享保額，且能定期分紅的產(chǎn)品。后來才意識到，自己手里的保險性價比并不高，想重新購買一款純重疾保障。

選錯了產(chǎn)品，不僅會缺少必要保障，還會多花冤枉錢。比如，購買一份純重疾保障，50萬保額保至70歲，年繳保費約2000-3000元；如果附加身故責任，還捆綁理財、分紅等功能，年繳保費恐怕會上萬。對于預算有限的家庭來說，無疑是一筆不小的負擔。

2. 保額不足

買保險就是買保額，如果保額不足，自然起不到保障效果。一般來說，重疾險的保額至少需達到30-50萬，壽險保額需覆蓋未來3-5年的家庭主要開支，如果車貸、房貸等債務壓力，還需酌情增加保額。

保額不足分兩種情況：一是已購優(yōu)質(zhì)險種，但預算有限，沒能一次性購買足額保障，這種情況不建議退款，加保同款產(chǎn)品或其他同類產(chǎn)品都是不錯的選擇。

還有的朋友買保險追求返還保費，或者一定要買保終身的產(chǎn)品，所以在相同預算的情況下，保額就一定不會太高，此時退款也是一種節(jié)省開支的選擇。

3. 產(chǎn)品更新?lián)Q代，有了更高的選擇

隨著產(chǎn)品的更新?lián)Q代，很多年前購買的保險，基本不具備市場競爭力，不是我們當時買的保險不好，而是保險過時了，在這種情況下，退款需謹慎考慮，具體會在后文中進行詳細說明。

二、想退款，先考慮清楚這三點

退款其實是違約行為，因為保險是一紙合同，是我們和保險公司的一個約定。如果想提前終止，是要承擔一些損失的。開心保提醒大家，退款有風險，退款前需三思而行。如果一定要求退款，可能會造成損失。

1. 經(jīng)濟上的損失

首先要弄清一點，退款時可不是交多少保費退多少，我們之前交的保費只有一部分能拿回來，能拿回來那部分叫做“現(xiàn)金價值”。長期險保單上都有現(xiàn)金價值表，一般現(xiàn)金價值隨著繳費時間的增長而增長，我們可根據(jù)已交保費和保單持續(xù)的年限，計算保單的現(xiàn)金價值，也就是退款金的多少。

由于保險具有保障成本和運營成本，實際上能返還的現(xiàn)金價值很少，有些國外的保險產(chǎn)品，前兩年的現(xiàn)金價值甚至為零。當然，說這些并不是阻攔大家退款，而是讓大家明確一點：退款后拿到的退款金，十分有限。

2. 避免因退款導致保障中斷

在退款舊產(chǎn)品之前，一定要確定新的保險產(chǎn)品已經(jīng)買好，且已經(jīng)過了等待期，再退舊的保險，才能實現(xiàn)無縫對接，不缺失任何風險保障。

特別提醒大家，長期險如為按時繳費會有60天的寬限期，如果新購產(chǎn)品等待期結束當天，處于舊產(chǎn)品的寬限期內(nèi)，無需多繳納一年保費，應充分利用寬限期降低保費支出。

3. 可能無法購買新產(chǎn)品

如果身體存在健康問題、或者年齡已經(jīng)偏大，可能無法通過新產(chǎn)品的健康告知。重疾險、壽險兩類長期險都有嚴格的健康要求，如果不滿足其他產(chǎn)品的健康告知，建議保留現(xiàn)有產(chǎn)品，切勿盲目退款。

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總之，全額退款險的訣竅可不多，通常只有在猶豫期內(nèi)才能全額退還保費。退款是我們擁有的權利，但會造成金錢和風險保障的損失。因此大家一定要結合自身情況，理清并咨詢完退款事宜再做決定。

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